（原标题：一家5000亿农商行的钞票困局）
《投资者网》崔悦晨
近日，江苏证监局一份整改决定书，将江南农商行基金销售业务的合规问题公之世人，激勉业界柔和。
决定书自满，江南农商行基金销售过程存在多个问题。在轨制建立层面，该行未就基金销售产物风险品级评估表率、要领、经过等建立评定轨制；同期未建立健全对于投资东谈主信息安全及权力保险等的风险监测机制。
在里面限度和风险束缚层面，江南农商行部分从事基金销售相关业务的东谈主员未获取基金从业经历；合规风控东谈主员未对新销售公募基金产物进行合规审查，并出具合规审查倡导
业务表率方面，代销基金的宣传内容未经合规审核；未充分了解引入销售公募基金产物的投资范围、投资策略等，同期未对代销产物开展科学灵验的风险评估。
值得提神的是，这并非江南农商行的单一事件。在近一年多的工夫里，该行遍及收到监管罚单，合规压力捏续增大。同期，自 2024 年以来，其钞票质料呈现捏续下滑态势，不良绸缪不绝攀升。在刻下金融监管日益严格、市集竞争愈发强烈的布景下，江南农商行濒临着合规与绸缪的双重压力。
近一年收到多张罚单
公开贵府自满，江南农商行成立于2009年12月，是由常州辖内原5家农村中小金融机构（常州市区、新北、武进、溧阳、金坛）归拢发起树立的天下首家地市级股份制农村交易银行。
2024岁首，常州GDP 达到10813.6亿元，奏效置身天下“GDP万亿之城”行列。区域经济的茂密发展，也为江南农商行提供了绝佳的发展机遇。
收尾2024年末，江南农商行的总钞票达到5850亿元，在江苏农商行中独占鳌头，以致跳跃了很多上市银行。
然则，快速推广的设施背后，却在合规之路屡屡碰壁。在近一年多的工夫里，江南农商行收到了多张监管罚单：
当先，在2024年8月，常州武进支行由于职工举止束缚不到位的问题被常州监管分局处以45万元的罚金。
紧接着，在同庚6月，辉煌优配该行因违背反洗钱、支付结算、国库束缚及征信束缚等多项章程，被中国东谈主民银行常州市分行处以告戒并罚金206.5万元。
干预2024年下半年，江南农商行的问题并未得到改善。12月份，该行再次因为信用卡资金监测粗疏问题被罚35万元，同期细腻零卖业务的附近也被给以告戒刑事背负。
到了2025岁首，江南农商行宜兴支行又因在处理银行承兑汇票时未能严格审核贸易布景真的凿性，被罚金30万元，相关客户司理也受到了告戒并被罚金。
综上，江南农商行在近一年多工夫里经历了屡次监管处罚，从一定进程上反应了该行业务条线合规审查流于体式。
在区域经济高速发展的红利期，江南农商行本应凭借地缘上风与计谋扶捏，稳步提高市集竞争力，收拢机遇已毕高质料发展。然则，由于合规束缚方面的短板，辉煌优配该行却遍及遇到监管处罚，暴显露其里面束缚与风险防控体系的不及。
钞票质料聚会下滑
除了合规问题以外，江南农商行的钞票质料相似引起了市集的柔和。算作一家钞票界限超5800亿元的地市级农商行，江南农商行在2024年经历了显耀的钞票质料下滑。
凭证年报数据，江南农商行的不良钞票率从2023年的0.80%攀升至2024年的1.01%，不良贷款率则由1.02%升至1.32%。
为了交代这一挑战，江南农商行吸收了多种措施加以交代。一方面加大现款清收和核销力度，2024 年永诀现款清收 8.82 亿元、核销 30.36 亿元不良钞票；另一方面哄骗打包出售面容处置不良钞票 2.13 亿元，整个处置不良钞票 42.46 亿元，尽力限度全行钞票质料水平并提高资金回收后果。
这些举措在一定进程上缓解了钞票质料下滑的压力，但收尾2024年末，该行不良贷款余额仍增至49.17亿元，较岁首加多13.67亿元，不良贷款率高潮0.29个百分点至1.32%，反应出不良贷款的新增速率跳跃了处置速率。
同期末，该行柔和类贷款和落伍贷款占比永诀为2.22%和1.45%，永诀较2023年末高潮0.30个和下落0.13个百分点。
东方金诚海外信用评估有限公司在2025年度追踪评级讲述中提到，该行贷款主要投向制造业、批发和零卖业、租出和商务做事业等行业，行业聚会度比拟高，受区域中小微企业绸缪捏续承压的影响，新增不良界限加多，钞票质料管控压力高潮。
与此同期，受新增不良贷款高潮和加大核销力度的影响，该行拨备遮蔽率呈现下滑趋势。收尾2024年末，该行拨备遮蔽率为227.32%，较岁首下落75.58个百分点。
老本填塞率方面，该行老本填塞率、一级老本填塞率和中枢一级老本填塞率永诀为14.84%、12.07%和10.49%。
股权结构方面，江南农商银行第一大激动为常州投资集团，捏股比例为9.99%。天眼查自满，常州投资集团的本色限度东谈主为常州市政府。
其他主要激动包括江苏金峰水泥集团、江苏金鼎投资控股集团、江苏新启投资和江苏恒德机械，永诀捏股7.36%、2.84%、2.55%和2.08%。
此外，据媒体讲述，2024 年江南农商行的举座高管薪酬高达2325.4万元（含税）。换言之，贪污非履行董事、非职工监事领取的 160 万薪酬，其余14名董监高领取的税前薪酬高达2156万元，东谈主均薪酬达到了154.67万元。
这一薪酬水平在内业算是相等高，要知谈2024年A股农商行中薪酬最高的董事长和行长也不外180多万。
与之变成显明对的是该行的分成。2024 年，该行的现款分成为5.0577元，占同期归母净利润的13.2%，这一分成比例在行业处于低位。此外，该行已聚会多年按5%的比例进行分成，并莫得跟着营收和净利润的增长而作念出显耀转化。
江南农商行的近况，反应出方位中小金融机构在业务推广和风险防控之间濒临的复杂挑战，如何化解合规与绸缪的双重压力，是这类机构亟待贬责的中枢问题。（念念维财经出品）■
